Life Insurance

피보험자(Insured, 보험계약인 또는 일반 고객을 칭함)와 보험사 쌍방간에 이루어 지는 계약이다. 생명보험 계약 즉, 보험 약관에 명시 된 대로 비 보험자가 일정 보험료를 지불하는 조건으로 사망을 하였을 경우 보험사는 보험 약관에 실린대로 일정 계약 된 보험금을 보험금 수익자(beneficiary)에게 지불하는 계약이다.

* 생명보험이 왜 필요한가?

가장 기본적인 이유라 하면, 한 가정의 가장으로 또는 수입을 벌어 오는 가족의 일원 이 불의의 사고나 질병으로 인한 조기 사망으로 인해 중단되는 수입을 대비하기 위함 이라 할 수 있다.

다음의 보편적인 이유는 사망으로 인해 남겨 지는 각종 금전적 채무 (예, 집 융자금, 자동차 융자금, 의료 비용, 크레딧 카드 부채 등)를 완불키 위한 목적이다. 이런 유형 의 부채는 가족들에게 주어 질 보험금 이전에 먼저 지불 완료가 되어야 하는 채무 내용이기 때문이다.

생명보험금으로 지불되는 혜택은 기타 다수의 정신적, 경제적 차원에서 여러 용도로 이용된다. 기타 용도를 아래에 열거 해 본다.

1. 일반적인 개인 부채 뿐 만 아니라 비지네스상의 채무, 세금상의 채무를 해결한다.
2. 생존 자녀들의 부양 및 미래 학자금을 마련 한다.
3. 신체적, 정신적 불구 또는 기형 자녀들을 위한 재정적 부양 계획을 수립한다.
4. 사망에 따른 각종 비용 (장례비, 병원비 등등)을 대신한다.
5. 고령화 되는 피보험자의 경우 노후에 필요한 인컴의 일부로 대체할 수 있다.
6. 사회 사업 및 봉사 기구, 비영리 단체들에게 기금 혜택을 마련한다.

또한, 생명보험은 일부 높은 재산, 상속 계획을 수립하는 이들에게도 가장 효과적인 재정 상품으로 상속세를 대신 할 수 있는 목적으로도 이용된다. 특히, 비지네스 업무 에서도 생명보험 계약은 쌍방간의 권리, 의무를 대신 한 재정적 매개체 역할을 하는 계약 조건으로 도 널리 이용된다.

* 반드시 알아 두어야 할 생명보험 종류

생명보험 가입 전에 반드시 여러 조항들을 소비자 차원에서 알아 두어야 할 생명보험 의 종류들이 있다.

1. ‘텀, Term’ 생명보험은 주로 일정 한 기간 동안에 보험 혜택을 마련한다. 피보험자 로서 이 기간 동안에 사망을 하게 되면 보험금 수익자에게 보험금이 지불된다.

2. ‘종신 생명보험’ 은 표현대로 보험의 효력이 유효한 종신 기간 보험혜택을 마련 한다. 물론 피 보험자는 보험료 지불의 의무를 이행 하여야 한다. 또한, 종신 보험 의 경우는 플랜 구조하에 ‘캐쉬밸류’란 일종의 적립 역할의 현금 값어치 규정이 있다. 다음에 소개하는 생명보험들이 종신 생명보험에 속한다.

- 홀라이프 (Whole Life)
- 유니버샬 생명보험 (Universal Life)
- 베리얼 유니버샬 생명보험 (Variable Universal Life)
- 부부공동 생명보험 (Surviviorship Life)

3. 생명보험은 계약자의 연령, 성별, 건강 상태 그리고 선택하는 플랜의 종류에 따라 경비가 제각기 달라 진다.

4. 생명보험 계약은 몇가지 구체적인 조항, 옵션 그리고 라이더(Riders;추가 베니핏 조항) 등으로 구성 된다. 조항에서는 여러가지 혜택, 조건과 베니핏 내용을 계약상 기술 설명하고, 옵션에서는 피 보험자가 선택하는 보험 혜택에 적합한 내용을 고르게 하고, 라이더에서는 추가 혜택 조항, 계약상 변동 내용등을 보험사가 본래 의 약관에다 추가로 포함을 한다.

5. 마지막으로 생명보험 계약에 적용되는 관련 세법 규정을 알아야 한다.

- 생명보험 계약에 지불하는 보험료는 세금 공제 대상에서 제외된다.
- 일반적으로 보험금 수익자에게 지불되는 보험금은 연방정부 수입 세금항목에서 제외된다.
- 기타 불필요한 세금이 책정 됨을 면하기 위해 보험 계약의 법적 소유권자 선택을 신중히 해야 한다. 특히, 사망으로 인해 상속세가 책정 될 때 당시 생명보험 계약의 소유자가 누구 여하에 따라 다른 결과를 초래한다.

* 생명보험의 올바른 선택

각자에게 적합한 생명보험 플랜을 선택하는 바는 상당히 중요한 개인적인 결정이다. 어찌보면 나에게 적합한 생명보험 전문인을 선택하는 판단과 결정, 나에게 적합한 생명 보험 플랜을 선택하는 바 또한 중요한 결정이며 아울러 다음의 추가 중요한 여건을 염두에 두어야 한다.

1. 현재 나의 생활 여건 (집 페이먼트, 부양가족들 등)
2. 나에게 필요한 생명보험 금액의 정도
3. 나에게 적합한 보험료 적정선
4. 나에게 필요한 보험 혜택 기간